校园贷都有什么模式 它和p2p网贷有什么不同？

校园贷都有什么模式，它和p2p网贷有什么不同？没有还款来源，被银行拒之门外的学生，却成了各家互联网平台争抢的客户。过去一年来，学生贷款进入校园，各类互联网金融平台将校园作为争夺地盘，为学生提供资金。但随着加入争夺主体的增多、以及竞争加大，学生贷款问题开始爆发，并引发了教育部以及银监会等监管主体的围剿。

调查发现，资料造假、审核过程的不严谨以及多头授信问题普遍存在。疯狂扩张的校园贷款在为校园带来资金的同时，是否会引发更多问题，或值得我们更多思考。

“学生贷款是近年来P2P网贷平台发展最迅猛的产品类别之一。”网贷之家研究员肖洋表示，在2014年以前，市面上并没有这么多校园贷产品，大部分学生想买贵重商品时，需要攒上好几个月的钱。但去年以来，校园贷产品纷纷发力，在铺天盖地的宣传和校园代理的卖力推广下，校园贷迅速占领市场。

各家平台发力学生市场，主要是看到学生贷款市场的蛋糕巨大。据第三方公司测算，根据2014年我国高校毕业生727万人，2015年预计为749万人，推算在校生人数是3000万左右，仅考虑在校期间购买1-2次3C产品，价格在2000-5000元左右，就已经是千亿级的市场规模，何况学生的购物、学车、培训、留学、旅游、考证，乃至助学贷款等其他贷款需求也可开发，整个市场可待挖掘的潜力达到万亿级。

大学生群体有着旺盛的购买能力和与之并不匹配的资金来源。“简单来说，他们敢花却又没钱花：收入主要靠父母，集体的生活却又让他们不自然地就会互相攀比，彼此模仿。”

校园贷通常分为三种：

一、专门针对大学生的分期购物平台，如如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；

二、P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；

三、阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

P2P网贷平台作为线上天然资金的入口，在校园借贷行业的运作上也是各显神通。

一、校园借贷不同资金端的运作模式

从校园借贷业务发展所需资金的来源看，目前校园借贷的运作模式主要分为两种情况。

1、与其他P2P网贷平台进行资金端合作

校园借贷发展初期，创业者的自有资金并不能满足学生的借贷需求，许多公司都需要向其他P2P网贷平台借款。即便部分公司吸引风投之后，资金缺口依旧很大。而且作为互联网公司，抢占用户始终是第一目标，股权融资得到的钱都被投入到市场推广和用户补贴当中，产品分期垫付的钱依旧需要向其他P2P网贷平台发布借款标。

此外，初期的校园借贷以产品分期为主，开展现金借贷业务的平台很少。大学生只能在网购的时候发生借贷行为，且购买产品主要是3C数码和时尚潮物。

这种模式资金链条比较长，大学生借贷的利率普遍较高，这期间获得较大融资额的公司会通过烧钱的方式补贴利息，圈占市场。

2、自建独立的资金入口匹配资产

2014年下半年开始，一部分校园分期平台开始自建资金端，直接向投资人募集资金，从而进入P2P网贷队列。另有一部分P2P网贷平台入场参与校园借贷，开发针对大学生的借贷产品，还有一些平台作为大学生和投资人之间的纯信息中介平台介入校园借贷。这些平台共同构成了第二种情况。这种情况下，校园借贷的资金链条大大缩短，利率优势明显，这些平台现已占据了90%以上的市场份额。

可以看出，无论哪种情况，P2P网贷平台都扮演了举足轻重的角色。

二、P2P网贷平台参与校园借贷的情况

站在P2P网贷平台的角度而言，在参与校园借贷的过程中，根据资金端和资产端建立的情况不同，大致可以分为四种类别。

不同类型平台具体运作模式如下：

1、资金端、资产端双管齐下进入校园借贷

以麦麦提为例，该类平台定位为纯信息中介平台，这种模式信息透明度较高，平台从一开始进入校园借贷领域就同步推进资金端和资产端的发展，借款人的借款利率和投资人的投资利率也是保持一致的。平台靠收取借投双方手续费盈利，其中收取投资人的部分将进入风险准备金，收取借款人部分也不超过借款本金的1%。因此该模式可以形成较好的口碑。

2、通过第三方资产间接参与校园借贷

大多数P2P网贷平台都是以发布其他校园借贷平台借款标的方式间接参与，自身不提供面向大学生的产品和服务。投资人看到的主要是对应某一分期平台的打包债权，并不清楚借款人具体信息和借款人数量。此类模式的P2P网贷平台操作相对简单，不需要面对大学生，只需要审核借款平台。

3、凭借资金募集能力建立校园借贷资产

有些P2P网贷平台有较强的资金募集能力，在进入校园借贷之发布过其他各种类型产品，汇聚了一定的投资人气，而对校园借贷的看好使得这些平台推出直面大学生的借贷产品。这些平台在资金端上有先天优势，但是在大学生借贷产品的推广上有一定难度。

4、校园分期平台通过自建资金端进入P2P网贷平台队列

这类P2P网贷平台比较特别，也都比较年轻，他们是在校园分期发展过程中，通过建立独立的资金端而迈入P2P网贷行列。该模式运作的P2P网贷平台先有资产端产品，因此涉足校园借贷较早，市场占有率高。但对投资人而言，看不到借款详情，透明度较低。

三、总结

在校园借贷的高速发展过程中，P2P网贷平台可谓是收获颇丰。在未来的竞争格局中，P2P网贷平台将更多的直面大学生群体，这就对平台的风控审核体系提出更高的要求。同时，随着大数据模型的不断完善，各平台之间也应该打破壁垒，共建针对大学生的征信体系和数据风控模型，共同维护行业生态圈的健康发展。