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银行收费隐形化 “以贷转存”成行规（8）

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湖北武汉的一家城商行高层透露：“银行讲转型，实际上还是害怕出风险，出一次风险，一年的工资奖金可能全都泡汤了。为减少风险，银行就只能把钱贷给国企、政府平台项目、产业基金等，都是‘公对公’，中间业务的收费自然顺理成章。”

常年研究金融问题的专家、桂林理工大学教授曾鹏认为，各商业银行在存款、中间业务、利润等考核上年年加码，利润已成考核重中之重。传统信贷业务利润呈现明显下滑趋势，银行更把经营目光盯住了中间业务收入，使服务收费难以真正降下来。“在中间业务增长压力大，但银行创新产品又不能满足客户需求的情况下，业务员肯定会走回到原来的老路上，通过理财产品、信托产品‘置换’贷款，导致服务费无法下降。”

针对这种情况，有关专家和业内人士建议尽快进行以下方面的监管和改革。首先是要继续督促银行减费降费并加大查处乱收费的力度，建议短时间内通过监管部门、公众媒体进行“背靠背”的调查、暗访，将大量的监管做到实处，严厉查处一批变相涉企收费的银行，并在媒体上加以公布。同时将银行的不诚信行为纳入企业诚信记录，银行工作人员的不诚信行为纳入诚信体系，强化惩罚力度。

其次是指导商业银行改变考核机制，加快战略转型，加快产品创新和服务创新，为客户提供更为优质的产品和服务，提升手续费以外的非利息收入占比。随着利率市场化推进，银行面临业务转型和结构调整，银行收入结构中利息收入占比下降、服务收费占比上升是客观趋势。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼建议，应引导商业银行通过市场化、规范化的风险定价，而不是名目繁杂的乱收费来覆盖风险。

第三，加大对银行工作人员纪检监察力度，打击索贿受贿等行为。中国人民大学财政与金融学院副院长赵锡军说，对中间业务的考核减少甚至取消后，企业来贷款时还是要“求爷爷告奶奶”，银行将贷款挂钩条件转移到个人或第三方名下的可能性加大了，这种违规行为可能通过一般的检查无法发现，需要通过纪检等部门加强监督。

曾鹏说，随着利率市场化改革的步伐加快，银行在吸引客户的过程中，肯定要评价客户的“综合贡献度”，如果客户不能为银行提供持续健康的收益，银行肯定会抛弃客户；但客户也完全可以通过“用脚投票”的方式，选择更具有智慧、更具改革魄力、更具创新能力的银行。

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