小商品批发家庭如何实现换房养老两不误（3）

杨波1997年加入保险行业，从一名普通的保险营销人员成长为团队总监。先后获得中国理财规划师协会认证理财规划师，中意理财规划师（GCFP）资格认证。

一、家庭现状分析：张先生作为家庭的顶梁柱，未来面临子女教育、养老、健康以及风险保障、父母赡养及医疗费等多重问题，压力巨大。另外，即将要购置的200万元房产也对未来家庭财务状况有较大影响。二、综合理财建议：

A、紧急备用金：

张先生夫妇收入都较为稳定，为保证家庭生活不受影响，必须建立紧急备用金，额度为3~6个月家庭开支，以一年80000元生活支出计算，需保留2万~4万的紧急备用金，可将该笔款项放在银行活期账户，或购买货币型基金。

B。购房计划：考虑二套房首付最低50%，张先生需准备100万的首付款，建议从现有股票投资中取出50万元，活期存款中取出6万~8万元，另外将父亲留下的30万元房产变现，加上年度结余拿出10万元，累计100万作为购房首付，贷款100万元，按照等额本息还款法，每月还款4200元左右，对家庭财富负担无太大影响。另外，原来自住的100万房产可用于出租，租金用于偿还新购置房产的月供，缓解贷款压力。

C、投资调整：

张先生现有投资渠道较多，收益较为均衡，风险在可承受范围内。建议国债20万元到期后转为信托产品，以增加收益；另外从每年结余中取出5万~10万元用于股票和基金投资，其中基金占比建议60%，股票占比40%，股票投资建议购买蓝筹绩优股。

考虑到未来孩子教育金的需求，建议从年度结余中取出3万~5万元用于投资基金定投，用于孩子未来教育金储备。

另外，每年提取5万元结余投入智富锁万能账户，可以在张宝宝教育阶段满足其教育金需求，一旦张先生未来生意出现资金风险或需要临时周转，该笔资金也可及时变现解燃眉之急，该账户预计中等收益为每年4.5%。最后，每年投入5万~6万元保费用于应对家庭重大风险，如重大疾病、意外等，具体详见保险计划。

D、保险规划：

张先生是是经济支柱，没有社保也没有商业保险，同时身体严重超重，存在健康风险，从事批发生意也有一定的意外风险，因此一旦发生意外或重大疾病，家庭生活将遭受严重影响。建议通过商业保险实现重大疾病、全面医疗和意外保障。保险利益如下：

1、重大疾病保险金：确诊患50种重大疾病，给付50万元保险金；确诊有恶性肿瘤，给付80万元保险金。

2、轻症疾病保险金：确诊10种轻症疾病，给付10万元保险金。3.意外保险金：65岁之前意外身故给付101万保险金；65岁之后意外身故给付51万保险金。

4、住院津贴：因疾病或意外伤害经医院诊断必须住院治疗，每天给付400元，最高给180天；因疾病或意外伤害经医院诊断并已经进行约定的“重大手术及治疗”的，按40000元/种进行给付，最高给付720000万。

5、住院费用及特定门诊手术费用保险金：每次10000元，一年内不限次数。

6、疾病身故保险金：因疾病身故，给付身故保险金50万元。

7、意外医疗保险金：因意外发生医疗费用，按照每年10000元进行报销。

保险利益如下：

1、以乘客或驾驶员身份搭乘普通交通工具意外身故给付200万元保险金。

2、以乘客身份搭乘航空工具意外身故给付400万元保险金。3.以乘客或驾驶员身份搭乘普通交通工具遭遇意外、以乘客身份搭乘航空工具遭遇意外给付20000元/次医疗费用保险金。

4、满期给付累计已交主险保费的160%，合计54000元。

REVIEWS点评张金保的财务需求众多，按照重要顺序的程度可以一一按序解决。当前，张先生的个人保险方面是亟待解决的，或许购买的保险不一定需要理财师规划的那么全面，但把个人意外和重大疾病需求解决后，再考虑换房等需求时，就可以根据手中资金情况，考虑要不要变现卖掉现有的住房或者直接购买第二套房。