低息时代 如何打赢稳健收益保卫战
从2014年11月至今，央行已多次降息，一年期存款基准利率已下降至1.5%，而专家们认为未来仍有降息空间。低利率时代来临。虽然说存钱是最安全的“篮子”，但收益率越来越低，难道就没有既能取得更高稳健投资收益的其他渠道吗？当然有！
宝类产品：适合配置活期流动资金
“连续降息降准对余额宝这类依靠同业拆借的息差进行获利的理财产品冲击最大。”有理财师说。记者注意到，1月8日，余额宝的七日年化收益率已经降至2.6810%。目前，宝类产品7日年化收益率跌入“2”时代，更多的在3%的边缘徘徊。2014年初6%以上的好时代，早就不在了。不过，宝类产品的利率仍然高于定期存款，而且余额宝尚没有真正出现过投资风险。
理财专家建议，2016年在规划这部分配置时，可以当成活期现金来考虑。余额宝、货币市场基金这类产品适合作为现金管理工具，用于资金短期投资。虽然受降息影响，货币基金的收益率也在逐步下滑，但由于流动性方面的优势，货币基金依然是投资者现金管理工具的首选。
理财产品：尽量选择中长期产品
对于缺乏专业投资技能的个人投资者来说，银行理财仍是2016年较为稳健的投资方式。
“购买中长期理财产品是目前最优的策略配置，一般中长期理财收益高于短期理财收益，并且可提前锁定高收益。”有银行业人士表示，最近需要购买理财产品的投资者，尽量选择买中长期产品，可以不受后期产品收益下滑影响。
从流动性考虑，银行开放式理财产品是种相对不错的选择。净值型产品采用开放式管理，不设预期收益，非保本浮动，通常约定最短持有期，期满后投资者可在产品每周或每月固定的开放期内进行申购、赎回，提升资金的流动性。当流动性需求降低时，也能方便地直接购买封闭式的理财产品，获得更高的理财收益。
投资者应如何选择净值型理财产品？理财师建议，投资者需重点关注该产品背后的资管团队实力，由于其通常会用一定比例的资金配置权益类资产，可能实现超额回报，但也需做好承担风险的准备。净值型理财产品除申购或认购手续费外，一般还需按合同约定缴纳一定比例的托管费，签订合同时需留意超额收益的分配规则。
个人大额存单：收益率高 提前支取有优惠
相比余额宝，大额可转让存单安全性更高，收益率也不错，但变现能力相对差些，需要通过二级市场转让才能提前获取现金。
今年6月，央行首次宣布金融机构可面向企业和个人推出大额存单产品，个人认购大额存单起点金额不低于30万元。随着存款利率上浮限制的取消，近期，一些银行在“揽储”压力面前，新发行的企业与个人大额存单的利率都逐渐走高，有股份制银行1年期利率在央行基准利率1.5%的基础上上浮了42%，达到了2.13%。
相比一般的存款及理财产品，大额存单具有安全性高、灵活性大、收益率高等优势。大额存单还可作为出国保证金开立存款证明，也可用作贷款抵押，这些功能是理财产品无法相比的。
大额存单在提前支取方面还更有优惠。定期存款提前支取利息只能按活期计息，而大额存单提前支取会给予分段式计息方式，可以保证较高的利息收益。“应尽早利用较长期限的大额存单锁定收益。”有理财经理建议。
国债：资金最好3年至5年不动
“进入降息通道，理财产品的收益也会不断走低，对于习惯追求固定收益的投资者而言，可以选择国债来提前锁定利率风险。”理财师建议。
国债分两类，一是可以在交易所交易的记账式国债，二是不上市流通的储蓄式国债，其中储蓄式国债定期在银行发售，利率相对较高，目前票面利率大约为4%，但购买相对困难，需要去银行排队，往往一天就发售完毕；也可以通过网上银行等渠道购买。
记账式国债可以在二级市场交易，投资者可以在任何时候购买，但收益率也随市场变化而变化，投资者可能面临短期被套的风险。虽然说按照市场价购买记账式国债，在持有到期后一定能够获得购买时的预期收益，但假如中间时间国债收益率上升，投资者想提前变现的话，就可能因为国债价格下跌而出现投资损失。
国债起点低，100元起投，一般各大银行柜台都有销售。国债比银行利息要高一些，国债还免利息税。同时，可以方便地通过市场交易变现，等于是以活期的方式获得定期的利息。不过，持有期越短收益率越低，但相对银行定期存款的只要提前赎回就变成活期的条款还是有比较明显的优势。
购买国债的资金最好保证是在3年到5年不会用到，避免提前支取带来“损失”。
国债逆回购：贷款收息 适合短期资金充裕者
资金闲置，不妨通过国债逆回购享受一下较高的资金回报，其优点是安全、灵活，适合于短期资金充裕但随时需要用钱的投资者。
国债逆回购是机构用来借钱的一种工具。国债逆回购并不复杂，其实就是一种短期贷款，你把钱借给别人，获得固定利息，别人拿国债作抵押，到期还本付息，所有基本没风险。
国债逆回购借款利率由双方通过交易所主机自主报价撮合成交，投资者自行申报，买卖双方撮合成交，过程很像是股票交易，只不过买家是资金借入方，数量为想要借入的资金量，价格代表年化收益率；卖方代表资金出借方，数量为想要借出的资金量，价格也是年化收益率。
如何操作？很简单，用股票账户就能够操作——打开股票交易系统，点击卖出，输入代码和交易数量，完成交易。门槛方面，深市1000元起，沪市10万元起。费用按照持有天数的不同，从0.001%-0.03%不等，国债一、二、三、四天回购佣金水平为10万元一天一元，佣金很低。一般月末、季度末、年末，市场资金面紧张价格通常很高，尤其在这些时间点的周四，一般会超过10%，这个时候购买最划算。
这样存钱更划算
技巧1、连月存储法
适合人群：有耐心、计划性强、稳定收入较高的年轻工薪族
方法：又叫“12存单法”，即每月将手中结余的钱存为一年期的定期储蓄。这样一年后，第一张存单到期，便可取出储蓄本息，再凑为整数进行下一轮的定期储蓄。以此循环，我们手头的存单始终保持在12张，且每月都能获得一定数额的资金收益。
技巧2、阶梯存储法
适合人群：想要为读大学的子女积累教育基金的工薪家庭
方法：如果有3万元要储存，将3万元平均分为3等份，存期分别设置为1年、2年、3年。1年后，将到期的那份1万元的定期储蓄再存为3年期，以此类推。3年后，手中所持有的3张存单全都成了3年期，到期时间依次相差1年。既能保持到期额的平衡，也能吃到存款的较高利息。
技巧3、“利滚利”存储法
适合人群：想要实现利息最大化的人
方法：如用5万元来储蓄，就先开设一个存本取息的储蓄账户。一个月后，取出第一个月利息，再开设一个零存整取的储蓄账户，将接下来每月的利息都存入零存整取这个账户中。这种储存方式既能获得本金的利息，还能再获取一次利息。
技巧4、自动转存
适合人群：储存理财上忘性大，粗心大意的人
方法：在储蓄时，和银行约定进行转存，不仅能避免因粗心大意造成定期到期后，按活期利息算的损失，也能在存款到期后遇到利率下调时，存款能按照下调前较高的利率计息。如果到期后利率上调，将钱取出再存入账户，享受到调高后的利率。