保单质押贷款是什么 有哪些注意事项？

“保单”一词，大家都很熟悉，保单就是是保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。那你知道保单也可以进行质押贷款吗？这就是保单质押贷款。那么，具体来说保单质押贷款是什么？下面就是保单质押贷款的特点以及一些该注意的事情。

保单质押贷款是什么

所谓保单质押贷款，是指保单持有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例，从保险公司或银行获得的短期资金融资方式，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。

保单质押贷款特点：1、保单本身必须具有现金价值。人身保险合同分为两类：一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。

2、期限和贷款额度有限制。目前，我国保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-80%之间；银行则更为宽松，一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。

3、保单贷款需收取利息。在我国，目前保单贷款的利率还是相对固定的，其利率按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算，其结果高于计算保单现金价值的利率。

有哪些注意事项？

1、储蓄型保险才具备质押贷款功能。不是任何保单都可以质押申请贷款，只有本身具有现金价值的保单才能办理贷款，现在市面上的两全保险、终身寿险、养老保险等一些储蓄型保险，都是具有现金价值的，一般来说都可以质押贷款。而常见的意外险、健康险、医疗险等消费型保险是没有质押贷款功能的。

2、担保质押贷款到期后，一定要及时足额还款，一旦借款本息超过保单现金价值时，保单将永久失效。

3、贷款比例一般是现金价值80%。保单质押贷款，一般的情况最高借款金额不得超过保险合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%。由主险所衍生的“账户”也能提供借贷，而且贷款比例为账户价值的90%。

4、贷款利率在5%到5.5%之间。关于保单质押贷款的利率问题，每个贷款机构都是不一样的。不过各个公司的相关产品，目前正在执行的年化贷款利率都相差不大，介于5%到5.5%之间。贷款利率是以保险公司挂牌显示为准。今年5月11日降息之后，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%，保险公司的贷款利率预计也会对保单贷款利率作出调整。