从“70后”到“90后”一个家庭两代人的理财启蒙（2）

小樊的表哥94年生人，从大一就关注和学习投资知识，多次进行股票短线投资，“因为是在校学生所以资金不足，投入都比较少，大多是几十块钱，但是林林总总赚了几百块。作为一种练习，为以后投资打基础。小樊最近准备存一点钱，学习投资理财。

“90后”消费观

97年的小樊，生于互联网起步时代，见证互联网经济的腾飞，在吃、穿、住、购、娱等消费领域，均打上了互联网的烙印。“出门吃饭用美团点评，宿舍吃饭点外卖，打车用滴滴，购物用淘宝，我基本上所有衣服都只在特定的网红衣服店里买。”小樊总结道。

刚上大学的时候，小樊连洗面奶都不用，基本的生活开支都在饮食。但很快，随着接触到各种美妆视频和网红博主，小樊开始购入一些护肤品和美妆产品。从大一的200元一套，逐渐变为大三的接近1000元一套，身边同学的相关用品价位也在不断升级。“在网上接触得越多，能消费的领域就越多，没买过的想尝试，买过的想用更好的。”

前段时间一位长辈问小樊，像她这样的大学生一个月大概需要多少生活费，小樊想了想说大概2000元左右。“我感觉他有点惊讶，可能觉得有点多了。“小樊说。

与此同时，消费贷款开始越来越多出现在90后大学生的日常生活中。

小樊明显感觉到这两年来，使用蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷产品的同学越来越多，“我们宿舍每个月最热闹的一天就是还款的那一天，大家等着爸妈打来生活费还款，然后叫苦不迭，说这个月基本上没剩下多少生活费。”

如今，“花明天的钱，圆今天的梦”成为消费需求旺盛、还款能力可预见的90后不少人的选择，同时各种线上消费信贷产品不断扩展使用场景来提高90后用户的使用粘性。

学生信贷消费行为的普遍性也引起了学校的关注。“基本上隔一段时间，班主任都会在各个群里提示大家要理智消费，不要使用违规违法的借贷平台。”小樊说。

家长们似乎不太赞同这样的消费方式，小樊有一次使用分期付款的形式买了一台手机，爸爸知道后给她打钱让提前还款。“他认为这种方式是欠钱，欠钱总是不好的。”

不同于在校学生，信用卡、租房贷等成为一些刚入职或者已经有一定工作经验的90后绕不开的话题。

去年以来我国的信用卡业务进入爆发式增长阶段，其中90后用户或许贡献颇多。据《2018年信用卡行业报告》，在微博提及“信用卡”一词的用户画像中，90后占比高达49.91%。

95年的李慧刚毕业一年，目前拥有四张信用卡。上班后觉得自己已经开始赚钱，不太想向家里人继续要钱，但实际上刚毕业半年到一年往往支出大于收入。房租、生活费加之置办各种上班行头的开支，让李慧倍感压力，“现在办信用卡非常方便，还有促销优惠活动，所以一下子办了四张信用卡。现在回过头来看，觉得刚毕业时信用卡还是不宜盲目多办。”李慧称。

她觉得过多信用卡的同时使用和消费，非常不利于年轻人正确消费理财观念的培养。“每到还款日，我才后知后觉地发现这个月自己竟然花了这么多钱。压力会骤增，感觉工资每个月是从单位直接进入信用卡里，而且往往还是不够还的状态，最后还是得向家里要钱。”

更多年轻人对于投资理财的启蒙，是通过互联网获得和实践的。已经毕业三年，并小有积蓄的程雪表示，“有时候在网上看网剧，会插播一些理财平台推出的低门槛、短周期的理财产品，看得多了，就想着试一试。”因为在大学期间，就已经通过支付宝接触过余额宝等产品，程雪对移动端理财平台的接受度较高，她表示自己悟空理财、爱钱进、挖财、团贷网等平台上进行过投资。“基本上都是投1万到3万，这个到期了就取出来投另一个。”

8月20日，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第42次《中国互联网络发展状况统计报告》中显示，我国互联网理财使用率提升明显，由2017年末的16.7%提升至2018年6月的21.0%，截至2018年6月，我国互联网理财用户增加3974万，规模达到1.69亿，较2017年末增长30.9%。《报告》认为我国互联网理财用户规模持续扩大，网民理财习惯逐渐得到培养。

前段时间P2P平台密集出问题，程雪也有过担心。“当时其他平台上的都到期了，只剩一个平台里面还有1万多，投的是一年的定期。”

如今，小樊开始逐渐关注房租上涨、应届毕业生薪酬、90后消费观念等话题，也开始审视自己的消费行为并决定有所改变。“旁边的同学也逐渐开始意识到自己的消费支出问题，也开始通过各种途径想要赚一些钱，比如兼职、代购等。”

但是，小樊也意识到，当打开朋友圈看到代购发的新品宣传时，她还是会有较为强烈的购买冲动，“挺焦虑的，一方面想省钱，一方面却有更多想要花钱的地方。”