4口之家月入4万 如何理财最合适

林先生34岁，从事对外贸易，是公司市场部的负责人。林先生的太太是一家培训机构的老师，每月收入较为稳定，在9000元左右，他们俩人每月加起来收入接近4万。林先生家庭明年打算再要一个小孩，生个二胎。

现如今林先生家庭有资产大概140万，其中有100多万的银行存款以及40多万的股票投资，林先生想了解如何再做进一步的理财，为将来家庭添加新丁而做一些准备。

【理财建议】

对此，理财师认为，明年如果林先生要小孩的话，家庭的收入状况应该有一个基本稳定较好，因此在投资端，风险过大的投资，应该尽量避免。

建议林先生从以下几个方面着手家庭的理财，具体包括增加一部分的投资，以及改变家庭的高风险的投资结构等。

首先，林先生有140万的资金以及投资，从投资比例来看，目前银行存款的比重仍然是偏高的，对财富增值的正面作用比较小。而投资上，则显得形式较为单一，且风险偏高。投资了股市，股市好，则投资好；股市差，则投资会亏损，家庭的资产的稳定性较不高。

建议是增加稳定型投资的比重，例如配置银行理财产品、有固定收益的基金品种等。像银行理财产品，以常见的稳定型的人民币理财为例，大部分的收益率在4.5%-5.5%左右；而固定收益类的投资，以稳利精选基金为例，收益率3个月对应是7.6%、6个月对应是8.6%。林先生增加投资的话，可按4：6的比例来配置二者，以赚取相对稳定的收益。

其次对于股市的投资，现阶段林先生投资的比例在28.5%左右(40万/140万=28.5%)，这个比例较为合适，不过建议可再进行优化。从降低风险角度考虑，可转40万的股票投资为部分机构投资的方式，转变的方法是配置股票基金或者是市面上的众星拱月mom证券投资计划用来取代直接投资于个股。机构的基金投资，操作更为合理，也能平滑风险，而mom类的证券投资计划，有量化对冲交易策略，让投资有百分之八的固定收益外加潜在的浮动收益，因此风险也较小。如此即能把股市投资的高风险性化解掉一部分，并仍保留获有股市高收益的可能，是一举两得。

最后，对于林先生家庭未来要孩子的打算，理财师提醒，未来要注意加强一些家庭的生活理财。比如平时较零散的资金管理、开支后的剩余资金等，可放置在余额宝中享受3.2%左右的“活期”利息收益。而家庭养育孩子的开销，各种日用品、婴儿奶粉、早教这类花费，最好做好预算的支出管理，包括使用网络购物、团购的方式集中采购，也能获得较大的优惠。理财师提示，可别小看这些生活的点点滴滴，其实对于中产家庭来讲，也都是理财的一部分。