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  • 卡奴翻身大作战:分期还款实际年利率高得惊人

    当刷卡额很高时,银行还会推荐分期还款。如今很多银行使出浑身解数,用免息、低利率、送积分等各种手段引诱你去分期,但分期到底好不好呢?实际利率水平如何呢?小编手把手教你把这些统统算清楚。

    第一步:分期付款中,你每月实际偿还多少钱?

    目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一,比较普遍的做法是免息,但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。为便于计算,我们以消费12000元,分12期偿还,手续费率为每期0.6%为例。

    卡奴翻身大作战
    卡奴翻身大作战

    总共需偿还的手续费=12000*0.6%*12=864元

    每月实际偿还的金额=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元

    第二步,你觉得年利率是多少?

    7.2%?

    通过上面的计算,我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%

    然而实际情况果真如此吗?

    银行在计算每月偿还金额的时候,简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费,我们统称为利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。

    可是实际上,当你偿还了第1个月之后,你的贷款本金只剩下11000元(12000元-1000元),同理,当你偿还了第2个月之后,你的贷款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。所以,我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。

    第三步:如何简便快速计算实际承担的年利率?

    告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。在excel中第1行输入12000元,在第2-13行输入-1072元,然后在第14行输入公式=IRR(A1:A13),ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。

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