开学季如何给孩子选保险 适度补充其他商业险（2）

对此，相关业内专家指出，学平险的优势在于保费便宜，保障范围全面，其保险原则为广覆盖、保基础。而它的不足也比较明显，如在意外医疗等方面保障的金额比较低，而且必须满足社保报销条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。如果家长希望孩子尽快痊愈少受点苦，选择一些进口药、特殊药、先进的诊疗技术等，都是无法获得理赔的。

虽说各地区的学平险保障细则会有所不同，但基本上均为最基本的保基础产品。因此，除了学生平安保险这样有公益性质的保险外，家长还可根据自身情况适当为孩子购买所在地区的少儿住院互助基金，或投保少儿医疗险、重疾险等其他种类的商业险进行补充，以弥补学平险在重大意外、重病、特病以及高端医疗服务需求的保障不足。

以少儿重疾险为例，该险种属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。考虑到重病带来的巨大经济压力，是很多普通家庭难以面对的一道难题，加之国内大病年轻化的趋势，在学平险之外补充一份商业重疾险，就能“有备无患”，获得更为全面的保障效果。

在商业少儿重疾险种类的具体选择上，保险专家建议：“大多数学生家庭可选择作为主险单独投保的消费型重疾险产品，这类产品保障责任清晰明了，保费也相当低廉，一年10万元保额，费用支出大概在150-800元，较为经济实惠。

如家庭经济预算较为宽裕，则可选择较为综合的少儿重疾保障计划，这类产品这类险多以一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，突出对少儿的重疾保障，但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常需两千元以上，其好处在于保障期往往比较长，可以持续保障孩子至成年。”不同年龄投保各有侧重

考虑到不同年龄段学生的不同情况，保险专家同时指出，为孩子购买商业险的一般顺序是：意外、医疗、重疾、教育、理财类。家长在选择保险产品时，可根据孩子的年龄阶段来选择不同的保险类别，可按经济情况分步或综合实施。

小学生（7-13岁）：小学生抵抗力会比幼儿园的孩子要高一些，但此年龄的求知欲和好奇心最强、活泼好动。到了新环境以后，发生意外伤害的几率变高。因此，这类新生的保险产品应该以意外伤害险为主。值得注意的是，国家规定，儿童意外的理赔最高额为10万元，因此，家长切记不要重复购买此类保险产品。

中学生（13-19岁）：中学生包括初中和高中两种情况，但由于孩子身体发生变化并不太大，因此可以用相同方法购买保险。这个时候，孩子发生意外和健康疾病的几率开始变小，家长更应该注意开始为他们累积教育基金，购买补偿型的教育险是最佳选择。