想生“二胎” 家庭规划要提前做好调整

“想生，不敢生！”不少一线城市的白领，会计算在城市里养一个娃娃需要多少钱？此前南都报道的测算，广州多养一个孩子需要大概68万-230.5万元。也许个人有差异，但是在一线城市至少50万的抚养费用，在不少白领中已经算非常合理。

想生二孩，不是一件容易的事情，父母除了要有足够的勇气，还得对家庭的财务状况进行全屏的规划，特别是对于今后二孩孩子出生后，家庭规划要提前做好调整。某中资大型银行理财规划师卢小姐对南都记者表示，准备二孩的家庭，一般多是70和80后人群。家庭的男主人承担最大压力：上有四老，下有妻孩。此外，养育子女费用不菲，新生儿每月将至少额外支出5000-10000元，教育费用也需要筹备，无论是家庭准备金、教育金、保险等都要重新规划。

规划1:家庭准备金要提高了

选择二孩，家庭需要更多的经济和情感的投入，短期来看将会使家庭的抚养负担上升，夫妻双方面临的经济压力十分巨大。

一份调查问题是这样设计的：“丈夫一方收入是否超过居住地月平均工资5倍以上且有房无贷？”如果答案是确定的，那么有这样的顶梁柱在，哪怕生完二孩后，你的另一半辞职在家带两个孩子，你们家的经济状况也还能hold住。

再来看看广州平均工资。根据广州公布2014年数据显示，职工去年平均工资为6187元。虽然平均数并不能够完全反映真实的薪酬状况，但作为一个概数已经足够。而在广东月薪在3万以上的职位已经凤毛鳞角，不少准备要生二孩的父母都在艰难选择中。要多生一个孩子真是太不容易了。生育成本高，从尿布奶粉到教育费用是一笔很大的支出，母亲在收入与职业晋升上也会受到不小的影响。

“对于工薪家庭来说，3个月至6个月的应急准备金是必须准备好的，以备家庭的意外支出。”上述规划师的建议是，“在二孩孩子出生之后，准备金都必须提高，并且提高资金整体流动。简单来说，一个家庭在之前支出在6000元，那么二孩之后，支出估计会提高至1万元。家庭的应急准备金就要从1万元-3万元提高至3万元至5万元。”她还表示，这部分应急金并不是让家庭只是放活期存款，而是通过各种活期工具盘活资金。比如银行的7日存单、短期理财、货币基金等。

央行大幅度“双降”，存贷款基准利率再创历史新低。本轮降息自2014年11月22日开启，累计6次，存款基准利率从3%降至1.5%，下降1.5个百分点。市场资金面大幅宽松。市场短期利率出现大幅下跌走势。货币基金今年以来收益只有2.87%。股份制银行保本类半年期的理财产品预期收益率也只有3.6%，收益率下滑严重。

“值得注意的是，这类资产工具主要目的并不是理财，而是强调资金的流动性和安全性。货币基金就流动性和安全性来说，比理财产品强。”广州一家基金公司内部人士对南都记者表示。

规划2:提高资金运用效率

家庭收支习惯上，保持适当的流动性资金，良好的储蓄习惯。如果有房贷，合理的月还贷额使家庭收支系统健康。家庭必须要有稳定的家庭收入，或者是一大笔现有资金维持家庭开支。在投资结构上，在年轻时加大投资理财比例。

“家庭理财要有风险控制，稳步增长是最好的状态。那么投资渠道上，保本基金、债券基金、投资型保险均是比较好的理财渠道。获得相对固定而又相对高的收益，让资金持续增值。”该银行理财师表示。

在这个阶段之后，才是提高资金投资效率，增加投资收益。对于非专业投资者来说，时间精力不够，投资信息较少，不建议投资风险过高，周期较短的理财品，建议选择长期稳定增长的理财产品，定期定额持续投资，牺牲资金的灵活性，用时间换取收益。

“股票市场也是不错的投资市场。今年A股经历了大涨大跌。近期资产荒再度兴起，高收益率的产品不断消失，未来这种趋势依然维持。那么，股市将会承载更多资金流入。如果在今年7月、8月急跌中，趁低不断吸筹，等待下一波牛市的到来，这种策略也是个比较好的理财方式。”一位上海基金经理向南都记者表示。

“前期跌幅较大的个股出现技术性反弹，加之宽松流动性背景下的资产配置荒，股票资产阶段性显示出价值优势。不少股票即使三季报不理想，也仍出现了反弹走势，可见投资者情绪比较高亢。”摩根士丹利华鑫基金经理对南都记者表示，“投资上，当前市场估值已大幅回落，部分指数和个股的估值水平进入相对合理范围，因此我们对未来的行情既不宜过度悲观同时也要对市场的寻底复杂性有所准备。当前较好的投资策略可能是：在调整中逐步买入一些业绩增长明确、股价对价值创造能力反映不充分的优质成长股。”

上述基金经理表示，不过，相对而言，股票风险高，而且不确定大。投资者需要一定的定力和合理安排资金。