低息时代如何理财 银行、网贷和电商贷款怎么选？

低息时代如何理财，银行、网贷和电商贷款怎么选？央行连续五次下调存贷款利率，让贷款成本骤降。但统计显示，在这样一个低息时代，个人向银行申办贷款量却不升反降。在个人贷款备选渠道中，网贷和电商平台成为大家的首选，这标志着网络贷款正加速蚕食着传统融资机构，成为大众心中仅次于银行的借款新渠道。

不轻易提前还贷新贷选择固定利息

你知道当前的房贷利率有多低吗？央行5年以上贷款基准利率，已经从年初的6.15%降至4.9%，这是10年来的最低值，而公积金贷款利率更低，5年以上仅为3.25%。对房贷客户来说，肩头压力真是卸下无数。

此时，如果你尚有房贷余额，不必为了节省利息而提前还款，而如果你计划申请贷款，则最好用足额度，不错过这难得一见的低利率。

之所以会有如此建议，原因在于这是市面上最低成本的借款途径，与其想尽办法从别的地方筹钱，还不如在购房时用足公积金贷款和商业贷款，保证有充足的现金流和金融资产应付其他开支。同时，从收益角度考虑，尽管存款利率不断降低，但市场上仍有银行理财产品(不考虑结构性理财产品)的预期收益率高于4.9%，且绝大多数在到期时都能实现预期收益，可以算是一种相当稳健的投资。所以，要稳稳覆盖房贷利息并不难。

我们知道，房贷有四种调息方式，一是在央行调整利率的下个月度起，开始按照新的利息率计算月供；二是在央行调整利息率的下一年度起，执行新利率；三是在银行发放贷款满一年后起执行新利率；四是固定利息永不调整。签约时一旦选定就不能更改。

考虑到当前已经处于低利率周期，所以新贷款者可以考虑选择固定利率，或是放贷满一年调整。尽管不排除未来降息的可能，但空间毕竟有限，同时，房贷期限往往需要十年、二十年，尽可能长时间地锁定低利率周期才能减少房贷成本。

不要随意存款选择高利率银行很重要

过去，无论在哪家银行存款，收益都差不多，大银行凭借网点多的优势吸引客户。可现在情况不同了，随着利率上浮的打开，不同银行之间的存款收益差距很可能会长期保持。存款，还真的要好好算算账。

相对来说，收益第一梯队是城商银行，整体表现良好。比如，北京银行三个月存款利率为1.505%，其他银行多为1.4%~1.5%；上海农商银行、上海银行、宁波银行六个月存款利率为1.75%；北京银行、上海银行、上海农商银行、宁波银行、浙商银行的一年期存款利率都在2%或以上水平；而徽商银行的两年期、三年期、五年期存款利率分别达到2.73%、3.3%、4%。

股份制银行给出的存款利率也不错。包括民生、中信、光大、平安、广发、华夏、渤海、恒丰、都在基准利率上有30%左右的上浮，尤其是兴业银行，在两年期、三年期、五年期存款利率上给出了2.75%、3.2%、3.2%的高利率，表现突出。

而利率相对缺乏吸引力的则是工行、农行、中行、建行、交行组成的五大行梯队。在各期利率上都步调一致，三个月1.35%、六个月1.55%、一年1.75%、两年2.25%、三年2.75%。

假设存款金额为10万元，存期一年，那么利率1.75%与2%的银行之间，收益就会相差250元。如果存期5年，2.75%的利率与4%的利率之间，收益差距将达到6250元。

怎么样，选一家高利率的银行还是很重要的。如果在便利性上想要提升，不妨使用中小银行的直销银行。以兴业银行为例，可以直接在手机APP兴业银行中进入直销银行，选择想要存款的期限后，输入手机号码、身份证末6位、短信验证码即可进入充值环节，支持兴业本行、工行、建行、农行、中行、招行、交行、浦发、民生、光大、邮储等多家银行卡。