非法现金贷改装上线 现金贷小程序如何整治？

距2月初微信小程序整顿已有半月，但仍有平台“顶风作案”。相关人员过调查发现，以“借钱”、“身份证贷款”为关键词仍能搜索到，这完全就是非法现金贷改装上线，相关部门对现金贷小程序如何整治呢？

非法现金贷如何上线小程序？

现金贷因其金额小、贷款时间短，又无需抵押、放款速度快等特性，自2015年以来，在我国快速发展，然而随着监管的不断趋严，不少非法现金贷经过伪装后以小程序的形式上线，继续违规从事贷款业务。

北京商报记者发现，以“借钱”、“身份证贷款”为关键词仍能搜索到一些相关小程序，如在线贷款、急速办卡服务、闪电到账等，额度从1000元至15万元不等。

北京商报记者对排列在前的10个小程序逐个调查发现，仅有3个小程序所属企业主体在工商登记信息中有小额贷款资质，其中多数现金贷小程序账号主体为个人。

此外，引流至网贷App也成为现金贷小程序的一种“手段”，在一款名为“借钱快”的小程序中，北京商报记者通过填写手机号和验证码后，被引导至手机应用商城下载了一款名为“借钱快”的App。

记者登录借钱快平台，点击立即申请借款，需要填写身份信息，包括学历、婚姻状况、身份证正反面照片、动态人脸照片、姓名、身份证号、常住地址、紧急联系人，在填写紧急联系人时，系统会提示，“借钱快”需要读取通讯录联系人资料，否则可能无法成功获取贷款。

公开资料显示，借钱快运营主体为前海速贷通互联网金融服务（深圳）有限公司，是深圳二木科技有限公司（以下简称为“二木科技”）开发的理财App，急用钱、手头紧的投资者提供小额借钱、应急周转等业务。

值得注意的是，在“聚投诉”平台上，针对该公司的投诉达1348次，有大量投诉人称，“借钱快”将其姓名、身份证号、电话、照片等信息发送给其通讯录好友。还有多名投诉人称，自己的借款并未到期，就遭到“借钱快”催收威胁，要求其提前还款。针对以上问题，北京商报记者致电二木科技进行求证，截至发稿，并未收到对方回复。

分析人士向北京商报记者表示，虽然监管对小程序引流致网贷App没有明确禁止，但许多公司都游走在法律的边缘，从而滋生出各种借贷乱象，误导用户掉入现金贷陷阱。

现金贷小程序打擦边球

2017年12月1日，央行、银监会发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确要求暂停新批设网络小贷公司，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。事实上，在今年2月初，微信方面已开展了针对违规小程序的整顿。

据微信官网消息，微信平台已永久封禁1000多个违规现金贷小程序，并在“上线后改名”审核渠道进行技术规范和人工审核拦截，针对绕过资质审核的情形严厉打击。尽管明令禁止，一些非法现金贷仍伪装成小程序上线，继续违规从事贷款业务。按照相关规定，贷款的年化利率超过24%就不受法律保护。

北京商报记者注意到，许多借贷平台都是以日息、周息在放款，虽然其借贷的利率数字看似没有超过规定，但是其实际年化利率已经远远高于24%的规定。

北京商报记者拨通一款名为“秒借宝”小程序的咨询电话，提出要借款2000元做周转，对方随即开出审核通过后首次借款利息为30%的条件，即借款2000元，实际到手为1400元，一周后需支付本息2600元，由此可见，借1万元，一个月之后要还2.2万元，折算年息，达到1000%、2000%都是有可能的。

一位现金贷平台人士表示，在监管严查的背景下，一些非法现金贷平台的网站被取缔，而微信小程序因为开设成本低，流量可观，引来不少违规现金贷平台。这些账号一般把类目设置得五花八门，来逃避监管审核。

对此，盈灿咨询高级研究员张叶霞表示，从微信小程序规则上看，注册主体可以是个人或企业，其门槛比现金贷平台更低，更容易成为投机分子开展现金贷的方式，而微信用户数量庞大。

其中不乏对现金贷、网络借贷的认知非常浅，风险评估意识较弱的群体，一旦接触到这类小程序，有很大可能会在小程序中输入手机号码等个人联系方式，后期被相关小程序运营人员联系并诱导使用现金贷产品，最终使自己陷入困境。