广发手机信用卡产品下线 主要原因与这个有关

当移动支付发展到人们只带手机就能出门的时候，很多最初令大家尝鲜的产品却已悄然退出历史舞台。近日，广发银行宣布将下线该行手机信用卡产品（包括手机支付SIM卡、手机支付SD卡，以下统称“手机信用卡”）。

知情人士指出，该产品基于近场支付（NFC）一代技术，目前技术早已更新迭代，这应该是下线主因。不过值得指出的是，不少NFC产品从面世到退出都没有在市场上掀起大的水花，业内人士认为，NFC的便捷和安全度均高于二维码扫码，但由于NFC技术对手机硬件有较高要求，在我国尚不具有普适性。

近日，广发银行发布公告称，拟于2018年7月27日起下线广发手机信用卡产品，并同步停止受理该信用卡产品到期更新卡及电子现金账户圈存（充值）业务。持有广发手机信用卡的客户可使用至有效期届满或者2018年8月31日（含）。

手机信用卡推出仅有五六年时间。公开资料显示，广发银行于2012年底推出基于手机存储卡（SD卡）的支付模式，将具有支付功能的芯片集成在SD卡上，使用支持功能的NFC手机终端，便可同时支持现场支付和远程支付；2013年6月推出的基于NFC-SIM卡技术的支付模式，最大特点是支持“空中发卡”，客户借助手机钱包客户端完成“空中”申办手机支付卡、电子现金圈存以及账户余额查询等功能，并在有银联“闪付”标志的POS机上进行消费。

不少银行都曾在此领域试水，例如交通银行、工商银行也推出过手机信用卡；中国银行、光大银行、中信银行、招商银行等则是通过与中国银联或通讯商合作方式推出NFC手机支付产品。我爱卡主编、信用卡市场资深分析师董峥告诉北京商报记者，其实最早在2010年世博会期间，NFC支付便已出现，不过当时用户需要先换一张带支付功能的SIM卡才能使用。

技术更迭为主因

基于SIM卡或SD卡的NFC，是我国移动支付发展初期的一个形态。一位知情人士透露，彼时NFC技术主要应用在地铁公交，消费领域相对较少。“但无论在哪个领域也没有留下太多痕迹。”一位支付行业分析师进一步表示。

产品的火爆度是反映背后应用技术冷热的一个窗口。据了解，截至目前，NFC支付在我国移动支付市场份额仅有不到20%。此次广发银行下线手机信用卡是否与使用的NFC技术在国内市场份额不高有关？北京商报记者向广发银行信用卡中心发去采访提纲，但截至发稿时没有获得回应。

还有业内人士认为，银行发行手机信用卡可以看作是顺应移动支付趋势，同时也是对互联网信用消费产品的应战。近年来，支付宝花呗、京东白条等互联网信用消费产品也可以看作是无卡化的信用卡，这些产品一出现，就受到年轻用户的热捧，对传统信用卡行业造成了一定的影响。

总结上述两个方面，即用户量不大、使用度不高，不过上述知情人士表示，这都不是广发银行下线手机信用卡的原因。

“原因其实很简单，是早前的技术被淘汰了。”上述知情人士介绍，广发银行基于SIM卡、SD卡的手机信用卡使用的还是NFC第一代技术；2015年技术就升级到第二代，用NFC线圈模拟了一张卡，不再需要SIM卡或SD卡；到了2016年，NFC技术升级到第三代，可以将信息直接写到手机中，模拟卡也不用了，彼时已经非常成熟的各种“Pay”就是一个例子。

硬件门槛高阻碍NFC称王

然而，即使是应用NFC升级版技术的各种“Pay”，也没有像应用二维码扫码技术的支付宝、微信支付等产品一样成为“爆款”。不止一位业内人士在接受北京商报记者采访时表示，NFC技术的便捷性和安全性都高于二维码扫码，不过，“你可以说服一个人使用NFC，却无法说服他换手机”。

上述知情人士表示，NFC技术之所以在我国推广不尽如人意，是因为使用NFC支付对手机端有硬件要求，比如NFC要求苹果手机必须在几代以上、小米或华为手机必须为哪个机型等，而美国ApplePay的占比能达到40-50%。董峥也表示，不可否认扫码支付普适性更高，NFC总体还是偏中高端，取决于手机硬件，很多手机本身不能做支付，所以NFC支付这种方式没有办法形成主流，只有用户中的“战斗机”、“发烧友”会使用。

对于未来NFC技术能否提升市场份额，董峥认为主要取决于产业环境，如果手机厂商愿意把NFC变成标配，便会有很大的推动作用。但目前NFC涉及到手机硬件成本问题，普及起来仍有一定难度，因此NFC支付近几年可能还是会处于曲高和寡的状态。