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商业车险市场乱象 因拒赔引发的投诉居高不下

如今越来越多的人日常出行选择自驾开车,与此同时,风险防控意识也逐渐加强,专业的车辆保险业务亦应运而生并逐步扩大保障范围。但值得指出的是,目前国内商业车险市场乱象丛生,这也始终是人们关注和热议的焦点话题。

商业车险
商业车险

时下,国内车险行业的问题主要有几个方面。首先,在经历费率市场化改革后,财险公司于车险定价环节握有更多主动权。于是,不少公司凭借大幅度降低保费进行拉单。表面上看,这些保单的价格优惠许多,实则公司经常找寻各种理由拒绝理赔或减少赔偿金额。

即便保单满足理赔条件,他们亦会拖延很久才会予以赔付。其次,很多财险公司会时常虚构、虚增各类项目,并且刻意扩大一些保单的事故损失,抑或是增加某些保单的理赔金额,以此向部分车险代理机构或投保人进行不正当的利益输送。

另外,有些财险公司经常在其直接业务中虚挂诸多中介业务,借机套取相关手续费。凡此种种,不仅严重损害消费者的合法权益,更令车险市场的运行效率受到较大影响。

据相关资料显示,我国目前有1.5亿私家车主,每年有6000亿元保费。面对这一巨大蛋糕,各路资本可以说是竞相追逐。

2015年3月20日,原中国保险监督管理委员会公布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》。这一方案试点后,保险公司拥有了一定的自主定价权,消费者也得到了更多实惠。然而,个别财险公司没有将车险赔付率下降带来的红利用于提高服务质量,而是大部分投向了前端的产品竞争,导致因拒赔引发的投诉居高不下,违规乱象也被频频曝光。

据记者不完全统计,2017年保监系统共披露911张罚单,对230余家保险业机构和近660人进行处罚,处罚金额约1.18亿元,针对机构罚款共计9000多万元,针对个人罚款共计2700多万元。

顺应市场的商业车险改革

传统商业车险的费率模式,一直备受诟病。北京司机陈阳说,以前统一固定的保险费率确实不太合理。刚拿驾驶证的新手与有10多年驾龄的老司机交的保费没有区别;在市区内上下班的私家车,和长年在外地游动车的保费没有区别;每年出险一次,和每年出险50次的保费没有区别;每年里程4000公里,和每年里程40000公里的保费没有区别。

2015年6月1日开始,商业车险条款费率管理制度改革试点工作在黑龙江等18个地区实施,随后将试点推广到全国。

车险乱象
车险乱象

车险费改的最大亮点,就是提出财产保险公司选择使用商业车险示范条款的,可分别在-15%至+15%范围内自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。

也就是说,与以前相比,保险公司拥有了一定的自主定价权。新规还规定,出险次数和车险保费系数将直接挂钩。而这一举措,却是几家欢乐几家愁。

对于重庆车主牟军来说,他自认为是车险费改的受益者。2017年7月初投保车损险、三者险100万元、车上人员责任险各1万元及各项不计免赔。因连续3年未出险,今年整单享受4.3折优惠,保费总计5000余元。“和上一年同期7500余元的保费相比,差不多下降36%”。

不仅如此,牟军还拿着新保单告诉记者:“保费降了不少,保的范围却比往年多了。如冰雹、台风、暴雪、沙尘暴等自然灾害、驾驶证审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失等情形,都纳入了保险范围。”

受新规影响,不少车主索赔习惯也开始发生改变。车主廖长年有一辆花18万元左右购置的家用车,他算了一笔账:他的标准商业保险费大致是6000元。如果他已经3年未出现赔款,那么今年的保费是2601元;如果出一次险,保费则为4335元。今年的保费上浮了1734元,后面两年如果都不出险,费用则分别上浮了1059元和399元,那么3年一共上浮了3192元。

廖长年说:“现在买保险,应该是用来防止出大事的。一般几百元到一千多元的事故,也就不会报保险公司了。保险赔付的金额还没有此后上浮的保费多,到头来得不偿失。”