消费者带病可以买保险 但条件是“如实告知”

曾几何时，保险业的导致“骗保”“拒赔”等屡有发生，不仅为行业带来了很大的负面影响，也背离了保险保障本源。正因为对保险的误解，使很多人将保险拒之门外，但还有些人因身体出现健康问题而想到保险时，却被保险拒绝了。

生活在快节奏的都市人群，特别是一些年轻白领由于工作紧张和生存压力，往往会有饮食不合理、作息不规律、缺乏运动、睡眠不足、精神紧张等情况出现，而长期以往会使人处于亚健康状态且无形中增加患病风险。随着国人对于保险意识的增强，人们越来越关注“带病投保”这一话题。那么，生病后可以投保吗？大童保险服务相关人员对此给予了详细解答。

实际上，带病可以买保险，但先前条件是“如实告知”。首先，当消费者需要投保时，无论身体状况如何，都应当本着诚实守信原则，向保险公司如实告之被保险人的真实健康状况。除了当前健康状况以外，也包括自己曾经的患病经历，即便是已经痊愈也不要隐瞒，这一点也是消费者的基本义务。

值得注意的是，在重疾险、健康险或医疗类产品中，被保险人的健康状况很有可能会影响到投保结果，而较容易被保险公司拒保或者加费承保的分别是：乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、糖尿病、高血压；在意外险中，保障的是投保人意外突发而非本意的责任，因此对于疾病的核保会相较其他险种宽松一些。

其次，在一般情况下，保险公司对于投保人带病投保的承保决定有以下几种：一是正常承保，这是最好的状况，不过发生的概率比较低；二是加费承保，保险公司认为投保人目前的身体状况即便是增加了罹患重疾的风险，但也是在保险公司可接受的范围内，那么需要多付出一些保费同样可以投保；三是单项除责，客户告知的某个疾病的风险很大，且不影响身体其他疾病发生，保险公司通常核定为除外承保，即把告知部分的疾病排除在外，其他情况可以理赔；四是延期承保，指的是保险公司目前无法确认被保险人是否具备承保条件，需要增加观察期，待明确诊断结果后决定是否可以承保；五是拒绝承保，保险公司无法接受消费者目前的身体健康状况，而做出拒保决定。

应该知道的是，根据各家保险公司承受风险能力的不同，不同保险公司对于产品设计也会有所出入，不同的产品对于拒保人群也都不大相同。但在大多数情况下，如果被一家保险公司拒保后，也可能会因此被其他家保险公司拒保。

那么如何避免出现上述情况呢？业内人士建议，投保人在投保前先将被保险人的体检资料以及真实健康状况，告知给保险公司核保处进行提前审核，最终的预核保结果并不会给被保险人留下拒保的记录。

此外，按照“两年不可抗辩”条款规定：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；如发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”也就是说，投保人的长期健康险保单只要超过两年，保险公司不可以解除保险合同，并且一旦出现保险事故，无论如何都要进行理赔。

然而，正是这一条款让不少人认为：“即便自己已经患病，只要忍两年，无论如何保险公司都会理赔。”实际上，这是一个很大的误区。保险公司通常在合同中会针对两年不可抗辩条款，将保险责任约定为“初次罹患”的疾病。可以说，不可抗辩条款其实是对保险公司与消费者双方的约束，是相互履行诚信的基本义务，是保障双方权益的前提。

总之，保险对于个人或家庭来说是必要的选择。保险能够转移风险，这也是其最核心的价值。当然，作为消费者而言，最理想的是，保险越早购买越好，以免出现拒保结果。