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  • 央行双降齐下 5招让你的房贷一省再省

    今日起,央行再次下调了金融机构人民币贷款和存款基准利率。这是自今年以来,第四次下调存贷款基准利率。对有意购房者来说,这无疑又是一个重大利好。能贷款购新房,而且还比以前更省钱,那是再划算不过的事了。

    降息后房奴的商业贷款能省多少?

    以网友买房用得最普遍的五年期贷款基准利率为例,由原先的5.4%降至5.15%,比如个人办理住房商业贷款100万元,贷款期限20年,采用等额本息法,降息前贷款利率执行基准利率5.4%,月供为6822.52元;降息后同样执行基准利率5.15%,月供为6682.7元,每月月供减少139.82元,20年下来节省利息支出33555.49元。

    5招让你的房贷一省再省
    5招让你的房贷一省再省

    需要提醒的是,贷款利率降低不是说从下个月就可以少还月供。目前,各家银行贷款利率调整最常用的是次年调整方式,按规定本年度内如遇利率调整,老客户房贷利率要等到次年1月才开始调整。也就是说,已放款的多数存量客户,需要等半年后,即2016年1月1日后,才能享受调整后的低利率。不过,现在开始签贷款合同的人,可以马上享受到新利率。

    自去年11月22日本轮降息周期启动起,至今央行已降息5次,累计5次降息对房贷的影响显而易见。去年11月份降息,老客户房贷利率已在今年1月份调整,今年3月1日、5月11日、6月28日和此次降息,房贷月供和利息变化将在明年1月统一体现。

    公积金贷款能省多少?

    北京住房公积金管理中心刚刚发布通知,5年期(含)以下的公积金贷款利率由3%下调至2.75%;5年期以上的贷款利率由3.5%下调至3.25%。北京住房公积金管理中心表示,8月26日(不含)以前发放的,期限在一年(含一年)以内的个人住房公积金贷款,8月26日后仍执行原利率,不分段计息。期限在一年以上的个人住房公积金贷款,8月26日后仍执行原利率,自明年1月1日开始,执行调整后的公积金贷款利率。

    而如果是8月26日(含)后才发放的个人住房公积金贷款,将直接执行调整后的利率,对于不同还款方式的个人住房公积金贷款,分别依据相应的还款公式确定新的月还款额。

    对于已经签订借款合同,且放款日为8月26日(含)后的个人住房公积金贷款,须在借款人签订调整贷款利率的通知单后,才可发放个人住房公积金贷款。

    以首套房,贷款100万元、贷款期限30年、采用等额均还方式(每月还款额相同)为例,此次公积金利率调整后,月供额将从之前的4490元减少到4352元,减少了138元。而如果将今年的4次降息累计,每月一共减少还款567元左右。每年减少还款的金额多达6800多元。

    还房贷省钱五招

    不过不管贷多贷少,买房之后总要每月还一笔房贷。怎么才能轻松还房贷呢?小编总结了五点还房贷的省钱技巧,希望对广大购房者有所帮助。

    技巧一:房贷跳槽

    房贷跳槽就是“转按揭”,是指由新贷款银行帮助客户找担保公司,还清原贷款银行的钱,然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠,就完全可以房贷跳槽,寻找最实惠的银行。

    目前大部分股份制小银行为积极争取客户,更加愿意当然,转按揭会存在一些不可避免的费用,包括担保费、评估费、抵押费、公证费等,不过有些银行为了吸引客户,特意推出“低成本转按”服务,比如可以免掉“担保费”这项最大头的费用,其余剩下的费用大概千元不到。

    技巧二:按月调息

    从2006年开始,不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道,所以在设计时比同期浮动利率略高,只要央行加一次息,它的优势就立即显现出来。但是一旦降息,选择它的购房者就吃亏了。因此,在目前降息趋势下,市民以前若选择的是房贷固定利率,那就赶紧转为浮动利率才划算。不过,需要提醒大家的是,“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

    部分银行推出了“按月调息”方式,目前利率处于下降通道,客户如选择“按月调息”,则可在次月享受利率下调的优惠。

    技巧三:公积金转账还贷

    申请购房组合贷款时,一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限,在享受低利率好处的同时,最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限,在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样,月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后,余额就能抵充商业性贷款,这样节省的利息就很可观。

    技巧四:双周供省利息

    每个月仍然偿还同样数额的房贷,但是由于“双周供”缩短了还款周期,比原来按月还款的还款频率高一些,由此产生的便是贷款的本金减少得更快,也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息,将远远小于按月还款时归还的贷款利息,本金减少速度加快。因此,还款的周期被缩短,同时也节省了借款人的总支出。

    贷款人每月向银行还款的日期就将不断提前,一年下来就要多还一个月的贷款,会增加每个月资金不宽裕的贷款人的压力。因此对于工作稳定,收入稳定的人,选择双周供还是很合适的。

    技巧五:提前还贷缩短期限

    理财人士表示,提前还贷之前要算好账,因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就不大。

    此外,部分提前还贷后,剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限,而不是减少每月还款额。因为,银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的,因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果就更明显了。而且,在降息过程中,往往短期贷款利率下降的幅度更大。