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扒开“银行理财”的那层皮 保险类产品要小心

2010年,杨女士通过银行购买了一份投资连结型保险及附加重大疾病保险,累计缴费15万元。到2015年3月退保时,却只拿回了86635.67元。杨女士回忆说,当初购买保险时,客户经理跟她说进行账户转换可以获得更多投资收益。2010年收益尚佳,但是自2011年后保险公司就再没有联系过自己,2015年才得知本金有亏损,于是办理退保手续后仅拿回8万多元。

银行理财
银行理财

2投连险不保障本金和收益,风险自负

必须明确一点的是,银行里面卖的保险,基本上都是理财型保险,保障功能极其微弱,所以想买份实实在在的保险,最好别首选银行。

说回理财型保险。市场上的理财型保险主要有三种,分别是分红险、万能险和投资连结型保险。如果我们不看保障条款,单从资金安全和收益的角度看,这三种保险有如下特征:

1)万能险,适合有持续稳定且较高收入的投资者购买。因为它在投资的基础上,会拿出所交保费中的一部分用于保障费用,这笔费用会随着年龄的增长而提高。但万能险有保底收益,通常是2%左右,本金不会损失。然而40岁以上的人再购买万能险,成本很高。

2)分红险,灵活性较差,主要体现在退保时的损失很大,而且不是所有的分红险都能保证定期分红。好在如同万能险一样,本金不会遭受损失。但如果个人/家庭收入不稳定,也不适合购买此类保险,因为需要长期进行不间断的投资,所需资金量较大。

3)投连险,是理财型保险中投资风险最高的,没有之一。不保证本金安全,自负盈亏。所以,千万别被“保险”一词迷惑,实际上它就是一款披着保险外衣的投资产品。它不像银行理财产品可以刚性兑付,有可能损失较大。