四口之家年入20万 如何进行家庭投资理财？

四口之家年入20万，如何进行家庭投资理财？刘先生夫妇是一家合伙制的小型贸易公司经营者，刘先生50岁，太太48岁，有已满18岁的儿子和15岁的女儿，目前公司净资产为100万元，税前年所得为20万元，拥有两套价值130万的住房，其中投资性住房尚有50万元贷款。有家庭存款70万元以及债券型基金20万元。

一、教育金规划

刘先生夫妇重视子女教育，子女教育金形成未来七年内的首要刚性支出，子女教育金需求共为54.3万元，每月需储蓄1.14万元。

二、养老金规划

由于刘先生夫妇要求退休后的生活水平仍然维持在目前额80％，通过测算可以发现，刘先生夫妇加入社保之后，养老金依然有不少的缺口，因此刘先生夫妇在计划退休前的10年间需要对夫妇二人的养老金进行准备。

由于刘先生夫妇退休前主要从事合伙企业的经营，收入不太稳定，而退休后又没有政府和企业提供固定的养老金。因此，对于刘先生夫妇来讲，养老金的积累属于刚性需求，建议选取风险较低的产品为其进行养老金的准备，如人寿、养老以及大病保险，此外，随着时间的增加，夫妇二人可以适当增加意外险的金额，建议二人分别为20万元。

三、公司财产保险

由于刘先生家庭的主要经济来源为其所经营的企业，因此一旦企业因各种不确定因素造成损失时，家庭就会失去收入来源，为了防范这一风险，刘先生可为企业购买企业财产保险来保障家庭财务。

四、住房还贷规划

由于刘先生家庭目前还有一处房产有50万元的按揭贷款，但由于家庭近期负担较重，如子女教育等，因此建议在子女完成学业后将剩余房贷一次性还清。

五、资产转移规划

根据刘先生夫妇希望将公司转让给子女的目标，建议可以采取新设企业股东登记为刘先生夫妇，等退休时，可以将新设企业股东登记为儿子和女儿，其中管理公司子女一方占有大部分股份；如果子女不愿经营企业，那么也可以选择将股权卖掉，将股权转让的收入交给儿女作为创业基金。

六、投资组合

在做出了上述的理财规划后，如果希望满足所有家庭目标，那么家庭内部的回报率需要达到8%。综合考虑之后，建议刘先生可以选择以下几种类型的理财产品：银行票据理财产品、货币型基金、债券型基金以及混合型基金等。