养老钱该如何进行理财 注意身体“投资”（5）

从本质上说，今后父母养老的主要依靠除了50万的养老本之外，更重要的是佳佳夫妇的持续收入能力，保障类资产应该用于覆盖家庭经济支柱的风险缺口，因此保障险应该配置在佳佳夫妇身上而非佳佳的父母本身，以防止未来突发事件（患病/子女上学）对现有养老规划的冲击。

佳佳目前最急需覆盖的风险缺口是重大疾病风险和子女教育缺口，因此首先要为家庭收入的顶梁柱——佳佳和她爱人各上一份重大疾病保险。这里我们按照遗属需求法的原理，根据佳佳父母退休前、退休后的生活开销水平，计算出佳佳及其爱人的重疾保额需求大致在30万。佳佳夫妇年缴保费5100元，折合每人每月投资400元左右，即可获得30万的重大疾病保额，足以覆盖二人的重大疾病保障缺口。

其次，利用家庭闲散资金为孩子提前储备教育金，这里我们按照时间价值的计算原理，佳佳的孩子2岁，按照目前高等教育的学费水平以及学费增长率（3%）估算出孩子18岁时所需的教育费用缺口，佳佳夫妇每年给孩子缴存保费6800元，折合每月投资550元，即可从孩子18岁开始每年领取2万元的教育金，足以覆盖其教育金缺口。届时视情况而定，这笔资金既可作为孩子上大学的学费及生活费，也可作为父母养老资金的补充。

需要注意的是，在佳佳选择重大疾病保障及子女教育金计划缴费方式时，建议把缴费期限拉长至10年甚至更长，并尽量挑选带有保费豁免条款的保险产品，以充分发挥保障险以小博大的杠杆作用。