平安财险等车险四巨头被罚？ 都是“保费回扣”惹的祸

熟悉销售行业的人都知道，不论是快消品销售，还是金融产品的销售，吃回扣成为行业内部的一个潜规则。记者发现，保险业的保费回扣或返点情况非常严重，近日中国保监会出手抓典型，连续下发10张行政处罚决定书，其中9张罚单直指车险乱象，涉及人保财险、太平财险、太平洋财险、平安财险的总公司及其分支机构，公司被罚30万元、暂停3个月车险新业务、当事公司主要领导分别被处以罚款、撤销任职资格等。

梳理车险四巨头被罚的原因，均为给予或者承诺给予投保人保险合同约定以外的保费回扣或者其他利益，以及编制提交虚假报表。其中，保费回扣成为违规新乱象，如开展集分宝抵扣车险保费的营销活动等。

被罚原因：集分宝抵扣保费

保监会行政处罚决定书显示，2016年11月~2017年6月，人保财险在某车险平台开展集分宝抵扣商业车险保费的营销活动。人保财险预付资金向某集分宝公司购买集分宝，通过集分宝抵扣保费模式实现商业车险保费收入2282.5万元，其中使用集分宝抵扣商业车险保费共计546.7万元。

在此期间，人保财险四川省分公司以该种模式实现商业车险保费收入76万元，其中人保财险四川省分公司使用集分宝抵扣商业车险保费共计14万元。2016年9月~2017年7月，太保财险在某车险平台开展集分宝抵扣商业车险保费的营销活动。太保财险预付资金向某集分宝公司购买集分宝，通过集分宝抵扣保费模式销售商业车险保单对应的商业车险保费收入为1.77亿元，太保财险使用集分宝抵扣商业车险保费共计5888.96万元。

与此同时，太保财险福建分公司通过集分宝抵扣保费模式在某车险平台销售车险保单对应商业车险保费收入434.69万元。太保财险福建分公司使用集分宝抵扣商业车险保费共计151.85万元。2017年1月~6月，太平财险在某车险平台开展集分宝抵扣车险保费的营销活动。太平财险预付资金向某集分宝公司购买集分宝，通过集分宝抵扣保费模式销售车险，对应的车险保费收入为9948万元，太平财险使用集分宝抵扣的车险保费共计3557万元。

在此期间，太平财险四川分公司在某车险平台销售商业车险，对应商业车险保费收入1109.8万元，太平财险四川分公司使用集分宝抵扣商业车险保费共计394.1万元。2017年1月~6月，平安财险宁波分公司在商业车险业务销售过程中，制订并执行当地营销方案，通过向投保人赠送定向积分抵扣保费的方式，抵扣保费共计4975.7万元，涉及商业车险保费30925.7万元。

人保财险及其四川分公司、太保财险及其福建分公司、太平财险及其四川分公司、平安财险宁波分公司给予或承诺给予投保人保险合同约定以外的保费回扣或者其他利益的行为，违反了《保险法》第一百一十六条，罚款15万~30万元等，同时责令太保财险福建分公司、平安财险宁波分公司停止接受商业车险新业务3个月。当事公司主要领导分别被处以罚款、撤销任职资格。

另外，人保财险四川分公司、平安财险四川分公司编制提交虚假报表的行为，违反了《保险法》第八十六条规定，罚款50万元，同时责令停止接受商业车险新业务3个月，撤销当事领导任职资格。

处罚影响：财险市场影响大

国内财险市场，车险一支独大，是财险单一最大险种，有车就有车险。有数据显示，2017年全行业财险公司车险业务实现原保费收入7521.07亿元，非车险业务3020.31亿元。此次处罚对于保险行业的影响，特别是对财产保险公司影响巨大。

人保财险2016年年报显示，人保财险的车险业务为2256亿元，来自保监会的数据显示当年人保财险的保费收入3104亿元，占比为72.68%；平安财险的车险业务为1485亿元，当年平安财险的保费收入1779亿元，占比为83.47%；太保财险的机动车辆保险业务收入为761亿元，而其全公司的保险业务收入为961亿元，占比为79.18%；太平财险的年报显示其车险保费为145亿元，来自保监会的数据显示其当年的保费收入为181亿元，占比为80.11%。

“车险是公司立业之本，输不起。”人保财险总裁林智勇曾在其2017年10月会议上直言。而在四川，2017年人保、平安以及太平3家公司车险市场占据了大部分市场份额，3家公司同时暂停业务，对于当地市场格局的影响将是巨大的。

首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，返点抵扣问题的主要原因还在于企业对于“被惩处”抱有投机心理。“一般被罚款所涉及的金额企业都能承担，而且企业会认为监管机构不会盯着某一家不放，心存侥幸。”

大型险企省级分公司被暂停商业车险业务3个月，处罚力度较大。业内人士称，相较罚款，业务暂停对保险公司的影响要大得多。同时，车险业务被暂停3个月，对于后续业务会有直接影响，包括与渠道合作关系中断后重新建立、修复在客户心目中公司形象等，都需要时间。撤销责任人的任职资格，这在之前的类似违法行为处罚中也并不多见。

某保险公司的人认为，这并非保监会首次叫停险企省公司车险新业务，但此次涉及很多总部高管，这是以前很少有的。为什么处罚总部高管，这就是保监会的态度。

保监会相关人士认为，车险市场是当前财产保险市场竞争中问题最为凸显的领域，尤其是违法违规开展高费用竞争，导致财险市场秩序进一步紊乱。人保、平安、太保、太平等是近年来车险市场竞争的主要参与者，对这几家公司的违法违规行为依法严肃查处，有利于对市场形成有力震慑，也给行业立好了规矩。