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什么是老年人住房反向抵押养老保险 以房养老靠谱吗?

俗称“以房养老”的老年人住房反向抵押养老保险,将从目前的试点扩大到全国范围开展。那么什么是老年人住房反向抵押养老保险呢?在国家政策的支持下,住房反向抵押养老保险变成老人“以房养老”的方式,这样养老模式究竟靠不靠谱?

养老
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日前,银保监会发布通知,决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。那么问题来了,什么是老年人住房反向抵押养老保险?

“住房反向抵押贷款”是指:拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给金融机构,由相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折旧等情况进行综合评估后,将其房屋的价值化整为零,按月或按年支付现金给借款人,一直延续到借款人去世。

它使得投保人可以提前支用该房屋的销售款,借款人在获得现金的同时,将继续获得房屋的居住权并负责维护。当借款人去世后,相应的金融机构获得房屋的产权,可进行销售、出租或者拍卖,所得用来偿还贷款本息,相应的金融机构同时享有房产的*部分。

推进情况

2013年,国务院提出“以房养老试点”。

2014年7月,北京、上海、广州、武汉正式开展试点。投保人群应为60周岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人。

2016年7月,试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省广东省的部分地级市,试点期间延长至2018年6月30日。

从试点情况来看,业务开展并不理想。

截至今年6月底,只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务,共有98户家庭139位老人完成承保手续。

银保监会有关部门负责人表示,保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判,加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控;积极创新产品,丰富保障内容,拓展保障形式,有效满足社会养老需求,增加老年人养老选择。

以房养老能拿到多少钱

上海保监局数据显示,截至今年6月底,上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户,领取养老保险金的有32户,每户月均领取养老金约12104元。

康先生住在北京市北五环边上的一个小区,政策试点的那年他69岁。由于女儿的不幸去世,只剩下康先生和老伴相依为命。老两口每个月的退休金加起来有7000多元,最大的财产就是一套三居室的房子,2014年的时候,这套房子评估为305万。

随后,幸福人寿保险公司推出了“以房养老”的保险产品,两人与保险公司签订了合约。根据合约,康先生和老伴儿将房产抵押给保险公司,每月从保险公司领取9000多元的养老金,而且他们还可以继续住在自己的房子里。在康先生的眼中,“以房养老”这事是值得做的。

以房养老可靠吗?

尽管参保人数不多,但从试点情况来看,以房养老保险的确提高了参保老人的可支配收入。

“以房养老为老年人提供了新的养老解决方案。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾表示,以房养老保险满足了老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求。

具体来看,三个因素会支撑“以房养老保险”市场的兴起。

一是人口结构变迁,家庭代际关系变化,空巢与失独老人增加;

二是养老保障水平有限,多样化养老方式亟待拓展;

三是自有房比重较大,住房资产价值上升。

从国外情况看,“以房养老”在欧美以及亚洲的新加坡、韩国、日本等较为成熟,但占比很低,是一种补充性的养老选择。