什么是老年人住房反向抵押养老保险 以房养老靠谱吗？

俗称“以房养老”的老年人住房反向抵押养老保险，将从目前的试点扩大到全国范围开展。那么什么是老年人住房反向抵押养老保险呢？在国家政策的支持下，住房反向抵押养老保险变成老人“以房养老”的方式，这样养老模式究竟靠不靠谱？

日前，银保监会发布通知，决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。那么问题来了，什么是老年人住房反向抵押养老保险？

“住房反向抵押贷款”是指：拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给金融机构，由相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折旧等情况进行综合评估后，将其房屋的价值化整为零，按月或按年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。

它使得投保人可以提前支用该房屋的销售款，借款人在获得现金的同时，将继续获得房屋的居住权并负责维护。当借款人去世后，相应的金融机构获得房屋的产权，可进行销售、出租或者拍卖，所得用来偿还贷款本息，相应的金融机构同时享有房产的*部分。

推进情况

2013年，国务院提出“以房养老试点”。

2014年7月，北京、上海、广州、武汉正式开展试点。投保人群应为60周岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人。

2016年7月，试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。

从试点情况来看，业务开展并不理想。

截至今年6月底，只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。

银保监会有关部门负责人表示，保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判，加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控；积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。

以房养老能拿到多少钱

上海保监局数据显示，截至今年6月底，上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户，领取养老保险金的有32户，每户月均领取养老金约12104元。

康先生住在北京市北五环边上的一个小区，政策试点的那年他69岁。由于女儿的不幸去世，只剩下康先生和老伴相依为命。老两口每个月的退休金加起来有7000多元，最大的财产就是一套三居室的房子，2014年的时候，这套房子评估为305万。

随后，幸福人寿保险公司推出了“以房养老”的保险产品，两人与保险公司签订了合约。根据合约，康先生和老伴儿将房产抵押给保险公司，每月从保险公司领取9000多元的养老金，而且他们还可以继续住在自己的房子里。在康先生的眼中，“以房养老”这事是值得做的。

以房养老可靠吗？

尽管参保人数不多，但从试点情况来看，以房养老保险的确提高了参保老人的可支配收入。

“以房养老为老年人提供了新的养老解决方案。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾表示，以房养老保险满足了老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求。

具体来看，三个因素会支撑“以房养老保险”市场的兴起。

一是人口结构变迁，家庭代际关系变化，空巢与失独老人增加；

二是养老保障水平有限，多样化养老方式亟待拓展；

三是自有房比重较大，住房资产价值上升。

从国外情况看，“以房养老”在欧美以及亚洲的新加坡、韩国、日本等较为成熟，但占比很低，是一种补充性的养老选择。