月入3万的家庭有了宝宝如何做理财规划

褚先生今年32岁，上海本地人，是上海一家4S店的店面销售经理、店长。目前该店的效益较为稳定，其每月的税后收入一个月在3万元左右，年终奖有5万。妻子30岁，在事业单位供职，一个月到手5500左右。两人家庭有银行存款，其中定期70万，活期45万，以及20万的股票。

褚先生还有一套住房，目前市价在300万左右。家庭开支方面，褚先生的每月生活费用6000元，另外，养车费用平均月1500元，以及每年的旅游等支出，约2万元。其余无大的开支。褚先生今年大概家庭要诞生一个宝宝，因此想咨询一下如何做一些理财的规划，使家庭的财富更好的增值。

理财目标：使家庭财富更好的增长。

财务分析：理财师认为，目前褚先生年纪轻轻，比较的有作为，已是一家4S店的经理负责人，还是非常不错的。另外，褚先生每月有3万的综合收入，在上海也是一个比较好的中产家庭的收入水平。此外，妻子在职事业单位，各方面也比较稳定，日后生小孩后基本工作也不会像普通的“公司”制企业一样，受到较大的影响。总的来看，整个家庭的后顾之忧其实并不多。

经初步计算，理财师得到的褚先生的家庭财务情况大致是：家庭年收入：47.6万（3万x12月+5万+5500元x12月=47.6万）家庭年支出：11万（6000元x12月+1500元x12月+2万=11万）家庭年可支配收入：36.6万（47.6万-11万=36.6万）不动产资产：房产300万其他资产：70万+45万+20万=135万总资产（除车、家具等之外）：135万+300万=435万目前，褚先生的家庭情况是收入较高，支出一般，每年的可支配收入剩余较多，达30多万。此外，不动产之外的资产中，银行存款形式的资产占比较大，有70万的定期和总计45万的活期存款，占比为85.2%，显示其除银行存款外的投资型的资金比例较低。

理财建议：由于褚先生的资产中，房产和银行储蓄型资产的比重均较大。而房产短时间内一般只是自主之用，因此，要发挥资金的投资效用的话宜提高投资型资产的比重。故理财师建议褚先生考虑减少低收益的银行储蓄的比例，转为投资有较高收益的投资方式。

1、可转投部分银行短期理财产品现阶段如一些银行理财产品，投资期限较灵活，有短期时间为几十天的投资。适当的配置一部分，到期后可一份一份的回款使用。避免的资金的闲置的损失。

2、可转配置部分稳健型的投资此外建议褚先生可将部分的定期存款，待到期满时，可转变为投资一些稳健型的投资。比如可配置一部分固定收益类的理财产品。配置固定收益类的理财产品，其收益对比银行活期仅0.35%的利息收益，以及一年期定存2.75%的利息收益，显然要高出很多。固定收益类的理财可作为主力的资产配置方式。

3、零散资金提高使用效率理财师建议褚先生可平时将零散的资金，生活的准备金等放置在余额宝等工具当中，享受年化4%左右的投资收益。这样可提高资金的利用效率，多赚一些钱。

4、股票资金加强灵活管理假如褚先生此前的股票投资如果是选择了比较“落后”的夕阳产业等投资，像高耗能、高人工成本的低技术背景的企业的话，建议可以考虑置换为其他新兴的“朝阳”行业的股票，一是降低投资风险，二是可更多的发挥增长的潜力。总体上，理财师认为褚先生目前的收入状况不错，假如再加上合适的资金配置和投资的话，家庭的财富增值速度还会稳健的站上一个新的台阶。