那些依靠花呗和白条的大学生们 背后是怎么样
刚刚结束大学生涯的王刚，没有选择和同学一起毕业旅行，他正忙着投简历、找工作。王刚迫切需要一份工作，他要用薪资偿还本科时欠下的京东白条和蚂蚁花呗。
王刚本科毕业于北京某双一流高校，寝室住着六个男生，其中四个享有两万元的京东白条额度，三个同时背负蚂蚁金服欠款。
王刚的家境还算不错，父亲在某民营企业担任高管。但是父母拒绝为王刚偿还蚂蚁金服和京东白条的欠款，他们无法理解，每个月提供四千多的生活费，为何儿子还需要向电商平台借贷？
“其实想想挺不值得，很多东西真的没必要买。好多东西买了都没用几次，甚至压根都没用上，当时买的时候冷静一下，也就不会欠款这么多啦。”
王刚的窘境并非个例。当代大学生群体中，超前消费、借贷消费早已成为普遍现象。几年前校园贷引发的数场惨剧，提升了青年学生群体对“校园贷”的警惕，加上执法机构的打击和社会舆论的谴责，曾经野蛮生长的非法借贷平台看似陷入沉寂，但其实并没有杜绝。
今年3月份，张家口市一在校大学生，在当地一家宾馆被发现死亡。该男生父亲说：“怀疑儿子死亡是因为“校园贷催贷”，1月份至今，已接到多个催贷电话”。
今年1月份，长沙19岁女孩陷入现金贷泥潭，在半年中向至少18家公司借款，其母因压力太大服农药自杀。
今年9月份，刚刚就读北京某学院研一的学生小文，看着校内布告栏和厕所里张贴的各种校园贷小广告，心有余悸。就在半年前确定读研后她开始从校园贷借款，半年时间，借款从当初的4000元“滚”到20万，她一度没有勇气来到新学校，最后父母卖掉房子才替她还完债务。
2017年5月份由银监会、教育部等部委联合发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，一律暂停网贷机构向在校大学生提供网贷业务，明确未经银监会批准设立的机构不得进入校园提供信贷服务。大量借贷平台都推出了相关限制政策，例如将借贷人的年龄限制提升至23周岁、无固定收入者无法借贷。
但是对于消费需求旺盛却又缺少固定经济来源的大学生群体而言，他们又找到了一条更加安全合法的消费渠道，花呗和白条。
活成我想要的样子
王刚对于大一那年的“双十一”耿耿于怀。那一年，他为了省出钱来购买一件心仪的冬衣，不得不取消自己的寒假台湾行。之后有了京东白条，开始激活的时候，王刚觉得自己彻底解放了。两千元的额度转化为一双进口名牌球鞋，为王刚的朋友圈赚得了数十个赞。好景不长，为了还清债务，将近两个星期的节衣缩食几乎令他崩溃。更令王刚感到不舒服的，是白条带来的精神压力。最终，他举起电话向母亲求助，一番数落之后，他还是得到了三千救济，还清了欠款。
2017年4月，蚂蚁花呗发布一则广告《年轻，就是花呗》。广告中，三个朝气蓬勃的年轻人在花呗帮助下轻易实现了自己梦想的生活状态，而广告词“活成我想要的样子”更是令人心动。类似的广告文案也出现在京东白条广告《致憋尿前行的年轻人》中，四名衣着朴实、生活寒酸的年轻人，在星巴克中吃着廉价泡面，但是因为白条，他们迅速提升了自己的生活品质。
即时没看过这些广告，很多和王刚一样的年轻人，也选择开通白条和花呗，因为现实的消费需求和他们不相匹配的经济能力，再加上京东、蚂蚁金服优厚的还款条件，确实碰触到了他们的痛点。
作为如今超前消费的代表，京东白条与蚂蚁花呗已经成为当代大学生群体使用频率最高的贷款平台。“先购物后付款”的京东白条，提供30天的免息期和24期的分期付款，最高授信额度20万元。与京东白条相比，蚂蚁花呗的消费范围更加广阔。蚂蚁花呗独立于任何电商平台之外，开通几乎零门槛，只要实名注册支付宝，便可以开通。只要在规定期限内还款，就不会收取任何利息。
但事实上，大部分开通并使用花呗、白条的年轻人将钱花在了奢侈品消费上。数据显示，在使用蚂蚁花呗购买的商品中，女装、饰品、美妆等潮流女性商品占比超过20%。
利益背后的代价
年轻、线上消费、敢于尝试，这些90后消费者的共同特征，也刺激着电商平台不断推出眼花缭乱的优惠活动。围绕花呗支付，支付宝推出的线上活动就包括各类红包、抽奖、礼券，被吸引的还不仅仅是年轻群体。
去年6月，小刘的母亲开通了支付宝，为了赚取红包和赏金，她鼓动全家三口都开通了支付宝功能。几乎每天，他们之间都要相互发送红包口令。“刚开始，一家人一天一共能领到五六元，妈妈开玩笑说‘马云爸爸每天送我们家一盘菜’。”
随着红包性质的改变，小刘和母亲又相继开通了花呗和余额宝。“今年4月，妈妈和爸爸突然跟我视频，要我教他们如何关闭花呗，因为他们误点‘一键花呗’，将花呗设置成了首先支付，两个多月都没有发现，被收取了利息。”
“借贷欠款”的本质并没有改变。
不论看似多么轻松，借出的每一分钱都必须偿还。如果说非法校园贷是“尖刀和匕首”，那么超前消费就像慢性毒药，只是压力较小，对借款人的腐蚀更慢。在疯狂消费过后，就会看到“下月吃土”“超过五毛钱的局不要找我”“泡面相伴”这样无奈的调侃。
“花明天的钱，享现在的福”，这是白条花呗广告期望传递的理念，但这些广告背后，都巧妙地回避了一个现实问题——明天的债务谁来还？
欠的钱，早晚是要还的
作为一种超前的消费方式，蚂蚁花呗的额度并非无偿馈赠，那些优惠、奖励金的背后，依然是一种刺激消费的手段，对于无固定收入的大学生群体，蚂蚁金服、京东白条的还款渠道无非以下几种：向父母讨要、出去兼职、省吃俭用，甚至于拆了东墙补西墙的“借债还债”。
刚上大四的小陈，消费都有计划。除了双十一、双十二集中消费，很少使用花呗。他的欠款一定会在规定期限内还上，主要方式还是从下个月父母给的生活费里面扣。
“花呗一时爽，还钱火葬场。”人民大学心理学院三年级硕士姜松说，“我开通蚂蚁花呗，只是为了在双十一抢购一款球鞋，从那以后我也很少用，一般是领到了花呗红包为了消费才使用，但是最近花呗红包只有一毛甚至几分钱，所以我也就不用了。”
但并不是每名大学生都有强大自控力。在各大高校快递提取点，总能看到学生排队取快递的场景，而双十一后几天，更会出现密集长龙。
一台苹果笔记本、一台尼康单反镜头、各种生活用品，这是去年双十一小潘在京东平台打白条赊欠扫货的战果。这也意味着，过去十个月，小潘每月都要偿还800多元的债务。作为双一流大学硕士，小潘每个月能领取600元的研究生补助和800元的实习劳务费，加上在学校就业办值班的工资，小潘每个月能有2800元左右的收入，偿还白条似乎并没有什么压力。“但最怕的是聚餐，尤其是六月和九月，毕业季的散伙饭和开学季的老乡会，这样的话就不得不向周围同学借钱。”
“其实我并不想花这么多，我的京东白条和蚂蚁花呗的额度一共只有4000元，但到了双十一，花呗突然将额度提升至6500元。于是，在左右权衡之后，这6500元的额度就变成了尼康镜头。”
大多数背负欠贷又没有经济来源的学生，“拆东墙补西墙”是唯一的办法，而“上岸”成了遥不可及的传说。当发现自己的账单已经积累到四位数甚至五位数时，借贷的大学生才会产生严重的危机感。在一次一次透支消费的过程中，他们只会离理想的生活越来越远。
“校园贷平台上不需要收入证明就可以轻松拿到贷款，学生是对利息不敏感的。一旦学生还不上利息或是滞纳金，便会背负“滚雪球”似的还债压力，这对于一个没有经济收入的学生来讲，无异于将其推至崩溃的边缘。暴力催收很容易就引起学生的心理危机，最后酿成悲剧。”中国光大银行北京分行的相关负责人在北京电影学院举行的“金融安全开学第一课”时说道。
十月已过半了，“双十一”还会远吗？