校园贷背后巨大的风险 催收方式花样多（3）

最高法：年利率超24%则法律不支持

左胜高告诉法治周末记者，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，只有年利率不超过24%的利息，才能得到法律的支持和保护，超过这一标准的利息，都是无效的。

贷款1000元，1个月后便收取20元利息，转化为年利率为24%——这一标准刚好踩在法律所认可的底线上。

法治周末记者注意到，目前“趣白条”的服务中，已经对借款的相关服务费进行了调整：1000元的一期借贷，已经不再收取取现手续费；不过1500元和2000元的一期借贷，仍然在免息的情况下收取取现手续费，分别为30元和40元，转化为年利率后均为24%。

但是，法治周末记者注意到，在7天借款的情况下，“趣白条”1500元和2000元借款仍然会分别收取15元和20元取现手续费，转化为年利率均高达52%。

另外，法治周末记者还咨询了某财会专业人士，他分别计算了“趣白条”1000元、1500元、2000元三档借款的3、6、9、12、15、18期分期利率后，告诉法治周末记者，按照等额本息的还款方式进行推算，这些借款的年利率也均为24%。

法治周末记者发现，趣分期网站的介绍上写到，“为用户提供年化平均成本低于信用卡费率的优质服务”。而一位不愿透露姓名的银行信用卡办理专员告诉法治周末记者，“趣白条”的分期利率，远高于一般信用卡的分期费率。

“没有哪一家银行的信用卡，会设置高达24%的年利率！”该银行信用卡办理专员介绍，一般银行信用卡12月现金分期的年利率，按照等额本息还款方式计算，大概在16%左右。

“这些消费贷款的费率高过信用卡是肯定的，毕竟现在在校大学生都没法申请信用卡、却有着不小的信贷消费需求，只能通过这些平台去借钱。这些平台，不正是瞄准了这个市场来赚钱的么？”对这个情况，孙明有着自己的理解，“但打着低于信用卡费率的招牌，实际上却做不到，会不会有虚假宣传的嫌疑呢？”

逾期：催收方式花样多需警惕影响信用

“如果跟逾期费用相比，那这点利息可就算小事了。”孙明向法治周末记者介绍，“趣白条”会针对用户未偿还金额按照日费率1%计收逾期滞纳金；并且征收期限从记账日起算，而非约定还款日起算。

“我在这1000元消费贷款到期后突然发现，应还金额从1024元瞬间升高至1324元，多出300元的滞纳金。”孙明说，“一直到3月底，由于我还没有还款，滞纳金仍在不断上涨，马上这1000元贷款的应还金额就要超过2000元了。”

左胜高指出，关于滞纳金的标准，在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，也有些详细的条款：第29条中明确规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。

网络消费信贷会产生多少逾期滞纳金，只是孙明不惜违约想探明究竟的一个方面；他更关心的，则是违约后“趣白条”会用什么样的方式催收，以及会对他的个人信用情况产生怎样的影响。

“逾期之后的第二天，我便接到了趣分期校园代理的催收电话，问我为什么不还款，并威胁会将我逾期的情况告知我预留电话的亲友们；逾期后第三天，我的父母和室友也都接到了电话，被告知我逾期未还款。”孙明表示。

此后，孙明及其父母的手机还收到了恶意注册验证码的骚扰，并被威胁将孙明的欠款信息公开披露至校园BBS、百度贴吧等网络平台，以及向学院和学校寄送律师函通报逾期信息。

而对于个人信用的影响，孙明表示一开始还担心，这笔欠款会不会被计入央行的征信系统，以及降低其芝麻信用的评分；但事后发现，这些担心似乎都是多余的。

“据我了解到的信息，趣分期并未接入央行的征信系统，不会对逾期信息进行上传。此外，尽管我对趣分期开放了芝麻信用授权，但目前我已经逾期超过3个月了，我的芝麻信用分一分都没扣。”孙明坦言。

对于这样的情况，洪厚兴表示，目前很多开展此类消费贷款的平台，都未接入央行的征信系统，这一方面会造成无法查询借款人的信用报告、影响评估风险，另一方面也缺少对借款人的有效约束。

“这些平台往往会形成数据孤岛，相互之间无法了解借贷情况。这也就会导致借款人即便在某些平台上发生了贷款逾期未还的现象，也不会影响他在其他平台上的借款，风险就会被成倍放大。郑德幸的悲剧，便与此密切相关。”洪厚兴说。

左胜高则表示，尽管一些平台自身并未接入央行的征信系统，从而不会直接向央行上传借款人的逾期信息；但有一点需要注意的是，一旦平台通过法院向借款人提起诉讼、走司法程序的话，逾期的借款人就可能被法院列入失信名单，进而严重影响大学生的正常工作和生活。